ผ่อนรถ vs ผ่อนบ้าน ราคาเท่ากัน ทำไมระยะเวลาผ่อนไม่เท่ากัน? | Guru Living

ผ่อนรถกับผ่อนบ้าน ราคาเท่ากัน ทำไมระยะเวลาผ่อนไม่เท่ากัน? สวัสดีครับวันนี้ผมมีอีกหนึ่งหัวข้อที่น่าสนใจมาชวนทุกๆคนคุยกันครับ เคยสงสัยไหมครับว่าบ้านกับรถที่มีราคาใกล้ๆกันหรือเท่ากันเลย แต่เวลาผ่อนรถใช้เวลาเพียงแค่ 5-7 ปีก็ผ่อนหมดแล้วแต่บ้านหรือคอนโดระยะเวลาผ่อนยาวไปถึง 30 ปีเลย ทั้งๆที่ราคาทั้งสองอย่างนี้ก็เป็นราคาเดียวกัน วันนี้ผมจะชวนทุกคนมาไขข้อข้องใจนี้กันครับ ก่อนอื่นเลยผมต้องขออธิบายวิธีการคิดอัตราดอกเบี้ยของการผ่อนบ้านกับผ่อนรถก่อนนะครับเพราะต้องบอกว่าทั้งสองอย่างนี้มีวิธีการคิดดอกเบี้ยที่แตกต่างกันครับ เริ่มจากการคิดดอกเบี้ยเวลาเราซื้อรถเขาจะใช้วิธีคิดดอกเบี้ยแบบ Flat Rate หรืออธิบายง่ายๆว่า อัตราดอกเบี้ยแบบนี้จะคงที่ตลอดอายุสัญญาครับและคิดตามเงินที่เราไปขอสินเชื่อมาก้อนแรก แต่การคิดดอกเบี้ยบ้านนั้นจะแตกต่างกันไปครับจะมีวิธีคิดดอกเบี้ยที่เรียกว่าลดต้นลดดอก (Effective Rate) การคิดแบบนี้จะต่างจากแบบแรกพอสมควรเลยครับเพราะดอกเบี้ยที่จะต้องจ่ายนั้นจะคำนวณจากเงินต้นคงเหลือครับนั่นหมายความว่ายิ่งเงินต้นเยอะจะจ่ายดอกเบี้ยเยอะถ้าผ่อนไปเรื่อยๆเงินต้นเหลือน้อยดอกเบี้ยก็จะจ่ายน้อยไปด้วยครับ คำถามคือแบบไหนดีกว่ากัน ถ้าจะถามว่าดอกเบี้ยแบบคงที่กับแบบลดต้นลดดอกแบบไหนดีกว่ากันถ้าเรามองในมุมคู่ที่เราไปขอสินเชื่อถือในมุมลูกค้าก็ต้องบอกว่าการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกจะช่วยทำให้เราประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่าดอกเบี้ยแบบคงที่เยอะมากๆครับ แบบคงที่เนี่ยดอกเบี้ยคิดตามเงินต้นตอนแรกสุดเลยนี่ 10 ล้านดอกเบี้ยคิดจาก 10 ล้านไม่มีการปรับเลยแต่กลับกันแบบลดต้นลดดอกดอกเบี้ยจะลดลงเรื่อยๆครับตอนแรกคิดจาก 10 ล้านผ่อนไปซักพักนึงนี่ละ 5 ล้านดอกเบี้ยก็คิดจาก 5 ล้านนะครับซึ่งตรงนี้ในฐานะที่เราเป็นลูกหนี้เนี่ยการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกจะช่วยให้เราประหยัดดอกเบี้ยได้เยอะเลยครับ ในมุมมองผมนะครับผมคิดว่า 1.ถ้าผ่อนบ้านแค่ 5 ปีด้วยดอกแบบ Flat rate จำนวนเงินที่เราต้องผ่อนชำระต่อเดือนอาจจะสูงมาก จนเป็นการยากมากครับสำหรับคนทั่วไปที่จะซื้อบ้านสักหลังนึง ยกตัวอย่างจากโจทย์เมื่อกี้เลยก็ได้ครับในกรณีบ้าน 2 ล้าน ยังต้องผ่อนต่อเดือนตั้ง 34,000 บาทเลย (สมมุติว่าคิดดอก 3% คงที่และผ่อน 5 ปีแบบรถ) และอีกเรื่องที่เราต้องทราบนะครับคือสถาบันการเงินต่างๆเนี่ยเขาจะกำหนดครับวงเงินผ่อนชำระสินเชื่อบ้านขั้นต่ำต้องไม่เกิน 40 เปอร์เซ็นต์ของรายได้นะครับ และในที่นี้คือยังไม่หักภาระหนี้อื่นๆนะครับ ดังนั้นถ้าจะพูดง่ายๆคึอการที่เราจะผ่อนบ้านเดือนละ 34,000 เราต้องมีรายได้ต่อเดือนประมาณ เกือบ 40,000 ครับ ซึ่งจะทำให้การซื้อบ้านสักหลังหนึ่งเนี่ยเป็นเรื่องเข้าถึงได้ยากเข้าไปอีกสำหรับคนที่รายได้ไม่สูงมากครับ 2. ด้วยลักษณะของทรัพย์ที่แตกต่างกันครับ อย่างแรกเลยบ้านเป็นทรัพย์สินที่จะมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปครับพูดง่ายๆคือราคาบ้านที่เราซื้อวันนี้ กลับราคาบ้านในอีก 10 ปีหรือ 20 ปีจะไม่เท่ากันครับแน่นอนว่าในอนาคตข้างหน้าบ้านจะมีราคาเพิ่มสูงขึ้นอยู่แล้วครับเนื่องมาจากเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นทุกปีนะครับ จะแตกต่างกับรถอย่างสิ้นเชิงเลยนะครับรถเนี่ยเขาจะมีค่าเสื่อมครับค่าเสื่อมหมายความว่ามูลค่าของรถจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไปครับตรงนี้ทุกคนคงจะเข้าใจกันดีอยู่แล้วนะว่าวันแรกที่เราถอยรถออกมาจากโชว์รูมเนี่ยมูลค่าของมันก็หายไปกว่า 40% แล้วนะครับ ดังนั้นจึงเป็นเหตุผลไงครับว่าเขาอนุญาตให้เราผ่อนบ้านนานๆได้เพราะบ้านจะมีมูลค่าเพิ่มขึ้นสามารถใช้เป็นหลักประกันเพิ่มได้แต่รถเขาไม่สามารถให้เราผ่อนนานกว่า 5 ถึง 7 ปีได้ครับเพราะว่าถ้าเลยไปกว่านั้นมูลค่าของรถอาจจะเหลือน้อยจนไม่สามารถเอามาใช้เป็นหลักประกันได้แล้ว 3. และข้อสุดท้ายผมอยากให้ทุกคนเข้าใจก่อนนะครับว่าธนาคารหรือผู้ที่เขาปล่อยเงินกู้ให้เราเนี่ยเขาได้กำไรมาจากอัตราดอกเบี้ยที่เขาคิดจากเรานี่แหละครับดังนั้นแล้ว ถ้าเขาให้เราผ่อนบ้านในระยะเวลาแค่สั้นๆไม่กี่ปี 5 ปี 7 ปี ดอกเบี้ยที่เขาจะสามารถเรียกเก็บกับเรานั้นก็จะไม่มากครับ กำไรของเขาจะไม่มากตามไปด้วยครับ ซึ่งถ้าเรามองในมุมของธนาคารแน่นอนว่าเขาย่อมต้องอยากให้เรากู้ในระยะเวลาที่นานนานไปจนถึง 30 ปีเพื่อที่เขาจะสามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยให้ได้เยอะครับ ซึ่งในมุมนี้ก็เป็นมุมของธนาคาร ฟังดูแล้วอาจจะดูโหดร้ายสักหน่อยแต่ผมคิดว่านี่ก็เป็นอีกเหตุผลส่วนหนึ่งครับในมุมผู้ประกอบการซึ่งผมไม่ได้บอกว่ามันผิดนะครับมันเป็นโมเดลรายได้โมเดลธุรกิจของเขา แล้วคำถามต่อมาก็คงจะเป็นว่าเราก็ต้องยอมให้ธนาคารคิดดอกเบี้ยบ้านของเราเยอะๆไปจนถึง 30 ปีจ่ายดอกเบี้ยแพงๆแบบนี้โดยไม่มีวิธีแก้ไขเลยหรือเปล่า คำตอบคือไม่ใช่ครับจริงๆแล้วมันมีวิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้นอยู่นะครับซึ่งผมได้อธิบายนะครับทำเป็นคลิปไว้แล้วนะครับใน YouTube Channel ก็ลองเข้าไปดูกันได้นะครับ ดังนั้นมาสรุปข้อสงสัยนี้กันนะครับการที่บ้านกับรถราคาเท่ากันแต่ระยะเวลาการผ่อนไม่เหมือนกันนั่นคือการคิดดอกเบี้ยที่แตกต่างกันครับอันนึงใช้ดอกเบี้ยแบบ Flat Rate อันนึงใช้อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก และด้วยเงื่อนไขต่างๆจึงทำให้การผ่อนบ้านใช้ระยะเวลานานกว่าการผ่อนรถแม้ว่าราคาจะเท่ากันครับ #ผ่อนบ้าน #ผ่อนรถ #ดอกเบี้ยบ้าน #ดอกเบี้ยรถ #ซื้อรถ #ซื้อบ้าน